SOAT vs todo riesgo: qué cubre cada uno
El SOAT protege a las personas en un accidente de tránsito; el todo riesgo protege tu carro y tu bolsillo. Mira qué responde cada uno en 5 casos reales y cotiza los dos con tu placa, si quieres.
SOAT y todo riesgo no son lo mismo
Son complementarios, no se reemplazan. Uno es obligatorio y protege a las personas; el otro es voluntario y protege tu patrimonio.
Qué cubre el SOAT
El SOAT (Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito) es para las personas, no para el vehículo. Si en un accidente de tránsito hay heridos o alguien muere, el SOAT paga sus gastos médicos, su incapacidad o los gastos funerarios, con unos topes fijados cada año. No importa de quién fue la culpa: el SOAT ampara a todas las víctimas del accidente, incluido el conductor.
Estos son los topes de cobertura por víctima para 2026, según Fasecolda:
Gastos médicos por víctima (263,13 UVT)
Incapacidad permanente (180 SMLDV)
Muerte y gastos funerarios (750 SMLDV)
Transporte de víctimas (8,77 UVT)
Topes 2026 calculados sobre un SMLDV de $58.364 y una UVT de $52.374. Fuente: Fasecolda, cobertura por víctima.
Qué cubre el todo riesgo
El todo riesgo protege tu patrimonio: tu carro y lo que puedas dañarle a otros con él. Típicamente incluye responsabilidad civil extracontractual (RCE) por lo que le causas a terceros, pérdida parcial por choques o rayones (con deducible) y pérdida total por daños graves o por hurto. Qué asistencias trae, qué deducible aplica y hasta dónde llegan los límites de cada cobertura depende de la póliza que elijas.
Por eso la pregunta "¿necesito seguro todo riesgo?" no tiene una respuesta única: depende de cuánto uses el carro en vía pública, de si circula en una zona con más robos, y de cuánto te costaría reparar o reponer tu vehículo de tu bolsillo si algo pasa.
¿Qué responde en cada caso?
Elige una situación y mira qué cubre el SOAT (las personas) y qué cubre el todo riesgo (tu patrimonio). Lo que varía por póliza siempre depende de las condiciones que hayas elegido.
El peatón es la víctima: el SOAT cubre sus gastos médicos hasta $13.781.171, su incapacidad permanente hasta $10.505.430 o, en caso de muerte, los gastos funerarios hasta $43.772.625.
Topes oficiales 2026, Fasecolda.Si tu póliza incluye responsabilidad civil, puede responder por lo que el SOAT no alcance a cubrir de esa persona o por daños a sus bienes. Qué queda incluido y hasta cuánto depende de la póliza.
Si hay heridos en el choque, el SOAT cubre sus gastos médicos, incapacidad o gastos funerarios con los mismos topes oficiales, sin importar de quién fue la culpa.
Topes oficiales 2026, Fasecolda.La responsabilidad civil de tu póliza puede responder por el daño al otro carro, y la cobertura de pérdida parcial por el daño al tuyo, aplicando el deducible que hayas elegido. Los límites dependen de la póliza.
No aplica: el SOAT es para lesiones o muerte en accidentes de tránsito, no cubre el hurto del vehículo.
Aquí es donde entra: la cobertura de pérdida total por hurto responde según el valor asegurado y las condiciones de tu póliza.
No aplica: no hay una persona lesionada, así que el SOAT no entra en este caso.
La cobertura de pérdida parcial puede responder por el rayón (vandalismo o daño desconocido, según lo que incluya tu póliza), con el deducible que hayas elegido.
El SOAT también protege al conductor como víctima: sus gastos médicos, incapacidad o gastos funerarios entran con los mismos topes oficiales.
Topes oficiales 2026, Fasecolda.El todo riesgo está pensado para proteger el vehículo, no las lesiones del conductor. Algunas pólizas incluyen asistencias médicas adicionales, pero eso depende de cada póliza.
Tarifas SOAT 2026
Valores TOTAL A PAGAR, ya con la contribución al ADRES y la tasa RUNT incluidas. No hay que restar ni sumar nada más.
Motos
| Tipo de moto | Tarifa 2026 |
|---|---|
| Ciclomotor | $124.100 |
| Menos de 100 cc | $256.200 |
| 100 a 200 cc | $343.300 |
| Más de 200 cc | $761.400 |
| Motocarros | $386.900 |
Autos familiares
| Cilindraje | 0 a 9 años | 10 años o más |
|---|---|---|
| Menos de 1.500 cc | $447.300 | $592.900 |
| 1.500 a 2.500 cc | $544.700 | $677.400 |
| Más de 2.500 cc | $636.000 | $754.300 |
La multa por no tener SOAT
Según la Ley 769 de 2002 (Código Nacional de Tránsito), todo vehículo debe circular con el SOAT vigente (art. 42). Si te pillan sin él, el artículo 131 literal D.2 fija una multa de 30 SMLDV, unos $1.750.920 en 2026, además de la inmovilización del vehículo.
Y hay algo más de fondo: si ocurre un accidente y el vehículo involucrado no tiene SOAT o no se logra identificar, quien atiende a las víctimas es el ADRES, a través del mecanismo ECAT. Ese respaldo existe para la víctima, pero no te exime a ti de la multa ni de responder por lo que corresponda.
¿Necesito seguro todo riesgo?
El todo riesgo no es obligatorio, pero hay factores que suelen inclinar la balanza hacia sí. Estas son las coberturas típicas y lo que mueve el precio.
Responsabilidad civil
Lo que le causas a terceros: otros carros, bienes o personas. Los límites cambian según el plan.
Pérdida parcial
Choques, rayones o daños por eventos de la naturaleza, según la póliza. Aplica deducible.
Pérdida total
Por daño grave (típicamente cuando la reparación supera el 75% del valor comercial) o por hurto. Paga según el valor asegurado.
Lo que mueve el precio: el valor comercial del vehículo, la marca, línea y modelo, el uso que le das (particular, trabajo, plataformas), la ciudad donde circula, tu edad y perfil como conductor, y el deducible que elijas. Para el mismo carro, el precio puede variar bastante entre aseguradoras: por eso comparar sí ahorra.
"Ya tengo SOAT, ¿para qué más?" El SOAT no cubre tu carro ni lo que le dañes a otro vehículo o bien: eso es justo lo que hace el todo riesgo. Si tu carro circula a diario en vía pública, está en una zona con robos frecuentes o te costaría caro repararlo de tu bolsillo, vale la pena cotizarlo.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, el SOAT o el todo riesgo?
No es que uno sea mejor que el otro: el SOAT es obligatorio por ley y protege a las personas heridas en un accidente de tránsito; el todo riesgo es voluntario y protege tu patrimonio (tu carro y lo que puedas dañarle a otros). Para estar cubierto de verdad, necesitas los dos.
¿Qué cubre el SOAT exactamente?
Cubre a las personas: gastos médicos hasta 263,13 UVT ($13.781.171), incapacidad permanente hasta 180 SMLDV ($10.505.430), muerte y gastos funerarios hasta 750 SMLDV ($43.772.625) y transporte de víctimas hasta 8,77 UVT ($459.320). Topes 2026 según Fasecolda. No cubre tu carro ni lo que le pase a él.
¿Cuánto cuestan las tarifas SOAT 2026?
Depende del tipo de vehículo y su antigüedad. Un auto familiar de menos de 1.500 cc paga $447.300 si tiene entre 0 y 9 años, o $592.900 si tiene 10 años o más; una moto de 100 a 200 cc paga $343.300. Tarifas 2026 según la Circular Externa 022 de 2025 de la Superintendencia Financiera de Colombia.
¿Qué pasa si no tengo SOAT?
Según la Ley 769 de 2002, te expones a una multa de 30 SMLDV (aproximadamente $1.750.920 en 2026) y a que te inmovilicen el vehículo. Si además ocurre un accidente, quien atiende a las víctimas es el ADRES, y ese costo se te puede cobrar después a ti.
¿Necesito seguro todo riesgo si ya tengo SOAT?
El SOAT no protege tu carro ni lo que le causes a otro vehículo o bien, solo a las personas. Si quieres proteger tu patrimonio necesitas un todo riesgo. Qué tanto lo necesitas depende de tu exposición: uso diario en vía pública, zona con robos frecuentes o un vehículo costoso de reparar suelen inclinar la balanza.
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Última actualización: septiembre de 2026.
